Une carte bancaire professionnelle, c’est une carte rattachée au compte de votre entreprise, ou au compte dédié de votre activité d’indépendant, qui sert à régler les dépenses pro. Trois familles se partagent le marché en France : les cartes incluses dans les abonnements des néobanques (de 0 à 9 € HT par mois pour les offres d’entrée), les cartes Visa ou Mastercard Business des banques traditionnelles (prix dans la brochure tarifaire de chaque banque), et les cartes de paiement American Express (de 95 € à 780 € par an), qui ne sont pas des comptes et se prélèvent sur votre compte pro.
Le bon choix dépend moins de la marque que de trois questions : avez-vous déjà un compte pro, voulez-vous un débit immédiat ou différé, et vos dépenses pro sont-elles assez élevées pour qu’un programme de points rapporte plus que la cotisation ?
Débit immédiat, débit différé, carte Amex : trois mécanismes
La Banque de France classe les cartes selon la façon dont l’argent quitte le compte :
- Carte de débit : les opérations sont portées au débit du compte « immédiatement, ou au plus tard dans les 48 heures ».
- Carte à débit différé : les opérations sont « cumulées et débitées de son compte à la date prévue au contrat, généralement en fin de mois ». La Banque de France range ces cartes parmi les cartes de crédit, sans qu’il y ait de prêt.
- Carte commerciale : son « utilisation est limitée aux frais professionnels », et les opérations sont en général débitées « directement sur le compte de l’entreprise » ou de l’indépendant.
C’est cette dernière catégorie qu’on appelle couramment carte bancaire pro. Elle peut être à débit immédiat ou différé selon l’émetteur. Le fonctionnement du différé, ses avantages et le risque de découvert le jour du prélèvement sont détaillés dans notre guide de la carte à débit différé.
Et la « carte de crédit professionnelle » ?
Dans le langage courant, beaucoup de gens appellent « carte de crédit » une carte à débit différé, parce qu’elle porte la mention CREDIT. Les vraies cartes adossées à une réserve d’argent, remboursée avec intérêts, restent rares côté pro. Qonto, par exemple, présente ses cartes Plus Credit et X Credit comme des « cartes de débit à débit différé » : les paiements du mois sont prélevés le 1er du mois suivant, sans intérêts si le montant est réglé en totalité.
Qonto précise que si le montant dû ne peut pas être prélevé à la date de règlement, un taux journalier s’applique au solde impayé. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Où se situe une carte Amex
Une carte American Express pro n’est ni un compte ni une carte de crédit. C’est une carte de paiement émise par Amex et reliée à votre banque : les dépenses du mois sont prélevées en une fois sur votre compte bancaire professionnel, à la date choisie (début, milieu ou fin de mois), et le solde est réglé en totalité. Vous gardez donc obligatoirement un compte pro ailleurs, dans une banque ou une néobanque. La nuance avec une vraie carte de crédit est expliquée dans notre article American Express n’est pas une carte de crédit.
Les cartes pro des néobanques et banques en ligne
Chez les néobanques, la carte n’est pas vendue seule : elle est incluse dans l’abonnement du compte pro, et le prix monte avec les plafonds, le nombre de cartes et les frais à l’étranger.
| Offre | Prix (HT, paiement annuel) | Carte | Débit | Paiements hors zone euro | Plafond de paiement |
|---|---|---|---|---|---|
| BoursoBank, Bourso Business | Compte gratuit | Visa Business, physique gratuite avec au moins un paiement par mois (sinon 9 €/mois), virtuelle gratuite | Immédiat | Gratuits | Modulable jusqu’à 20 000 € |
| Shine Free | 0 € | Mastercard Basic en option (7 € HT) | Non précisé sur la grille | 2 % par paiement | 20 000 € sur 30 jours glissants |
| Shine Start | 9 €/mois | Mastercard Basic | Non précisé sur la grille | 1,75 % | 40 000 € |
| Shine Plus | 20 €/mois | 3 Mastercard Premium | Non précisé sur la grille | 1,5 % | 60 000 € |
| Shine Business | 45 €/mois | 5 Mastercard Premium | Non précisé sur la grille | 1 % | 60 000 € |
| Qonto Basic | 9 €/mois | 1 carte physique (One) + 2 virtuelles | Débit, différé possible en option | Selon la carte | Non relevé |
| Qonto Smart | 19 €/mois | 2 cartes physiques + 50 virtuelles | Idem | Selon la carte | Non relevé |
| Qonto Premium | 39 €/mois | Idem Smart, plafonds plus élevés | Idem | Selon la carte | Non relevé |
Tarifs relevés le 12 octobre 2026 sur boursobank.com, shine.fr et qonto.com. Les prix Shine et Qonto sont ceux de la facturation annuelle, hors taxes ; la facturation mensuelle coûte plus cher. « Non relevé » signale une information absente de la page consultée.
Quelques précisions utiles :
- Qonto propose des cartes en option : Plus à 8 €/mois de plus, avec 1 % de commission de change hors zone euro, et X Métal à 20 €/mois de plus, sans commission de change. Le débit différé est réservé aux cartes Plus Credit et X Credit, jusqu’à 15 000 € par mois selon le profil, pour une entreprise enregistrée depuis au moins 6 mois avec des revenus réguliers. Les forfaits pour les équipes (Essential, Business, Enterprise) vont de 49 € à 199 € HT par mois.
- BoursoBank impose d’avoir d’abord un compte bancaire personnel chez elle pour ouvrir un compte Bourso Business. Sa carte business est une carte à autorisation systématique, donc à débit immédiat.
Les cartes pro des banques traditionnelles
Les réseaux bancaires proposent en général une gamme de cartes Business à plusieurs niveaux. Chez Banque Populaire, par exemple : la Visa Business pour les besoins simples de paiement et de retrait, la Visa Gold Business qui garantit notamment la location de voiture et ajoute une assistance, et la Visa Platinum Business avec un service d’assistant personnel. La banque propose aussi une Visa Start Business à autorisation systématique, qui vérifie le solde avant chaque paiement.
Leur point fort est le choix du débit : LCL laisse choisir le débit immédiat ou différé, pour vous et pour vos collaborateurs, et Banque Populaire présente le débit différé comme une option disponible sur la plupart de ses cartes Visa Business, avec un différé « jusqu’à 30 jours ». Dans les deux cas, les retraits restent débités immédiatement.
Le prix, lui, ne figure pas sur les pages produit. LCL renvoie à son guide tarifaire, prélevé mensuellement dans son offre « LCL à la carte Pro » ou annuellement. Les banques mutualistes fixent leurs tarifs par caisse régionale, et beaucoup de cartes pro sont vendues dans une offre groupée qui inclut le compte et des services. Nous ne donnons donc pas de prix moyen : demandez la brochure tarifaire « professionnels » de votre banque et comparez le coût total compte plus carte, pas la carte seule.
La carte de votre banque traditionnelle a du sens si vous y avez déjà votre compte pro, un conseiller et des besoins de financement. Pour un indépendant qui démarre, une néobanque coûte moins cher pour un usage simple. Dans les deux cas, la carte pro de base ne rapporte ni points ni Miles.
Les 5 cartes American Express professionnelles
Amex propose cinq cartes pour les TPE, PME, professions libérales et indépendants. Toutes fonctionnent en débit différé, sans plafond de dépense prédéfini (il évolue avec votre historique chez Amex), et se prélèvent une fois par mois sur votre compte bancaire pro.
| Carte | Cotisation | Ce que rapportent les dépenses | Offre de parrainage au 1er octobre 2026 |
|---|---|---|---|
| Business Green | 95 €/an | 1 point Membership Rewards par euro | Aucun bonus |
| Business Gold | 240 €/an | 1 point Membership Rewards par euro | 10 000 points dès 5 000 € de dépenses (jusqu’au 28/10/2026) |
| Business Platinum | 59 €/mois (708 €/an) | 0,3 % de cashback en points | 20 000 points dès 8 000 € de dépenses (jusqu’au 28/10/2026) |
| Air France KLM Pro Gold | 300 €/an | 15 Miles pour 10 € chez Air France, KLM, Transavia et Hertz, 5 Miles pour 10 € ailleurs | 30 000 Miles + jusqu’à 230 € crédités chez Air France et KLM dès 9 000 € (jusqu’au 28/10/2026) |
| Air France KLM Pro Platinum | 780 €/an | 20 Miles pour 10 € chez Air France, KLM, Transavia et Hertz, 10 Miles pour 10 € ailleurs | 50 000 Miles + jusqu’à 450 € crédités chez Air France et KLM dès 15 000 € (jusqu’au 28/10/2026) |
Cotisations, barèmes et conditions relus le 12 octobre 2026 sur les fiches officielles des cinq cartes (americanexpress.com/fr-fr/entreprise). Sur les cartes Business, 1 000 points Membership Rewards valent 3 € en remboursement de dépenses, soit 0,3 %, ou 5 € en réservation sur le site American Express Voyages. Sur les cartes Air France KLM Pro, 1 000 Miles valent 4 € avec Pay with Miles.
Ce qui distingue chaque carte :
- Business Green : la porte d’entrée, sans bonus de bienvenue. Elle apporte le différé de paiement, l’export des relevés sur Excel, l’historique des dépenses sur 10 ans et des assurances voyage de base.
- Business Gold : le même différé, avec une hotline juridique (conflit du travail, litige fournisseur, protection sociale ou fiscale) et des cartes collaborateurs à 120 €/an, dont les points s’ajoutent aux vôtres.
- Business Platinum : une carte en métal, l’accès gratuit et illimité à plus de 1 550 salons d’aéroport pour vous et un collaborateur, une conciergerie voyages 7j/7 et un conseiller dédié.
- Air France KLM Pro Gold : des Miles Flying Blue sur toutes les dépenses, la validité des Miles prolongée de 2 ans à chaque achat, et un bonus annuel de 10 XP (jusqu’à 30 XP par an selon vos dépenses).
- Air France KLM Pro Platinum : le barème de Miles le plus élevé de la gamme et un bonus annuel de 20 XP (jusqu’à 40 XP). Elle est réservée aux sociétés dont le chiffre d’affaires ne dépasse pas 5 millions d’euros.
Le comparatif détaillé, avec les assurances de chaque carte, est sur notre page cartes Amex Pro.
Conditions pour obtenir une carte Amex pro
Sur les fiches Business Gold, Business Platinum et Air France KLM Pro, Amex demande deux conditions : une société de plus d’un an d’existence, et un compte bancaire professionnel domicilié dans un pays de la zone SEPA. Les retraits d’espèces ne sont possibles qu’après 6 mois d’ancienneté, sur 30 jours glissants : 1 000 € à l’étranger et 500 € en France avec la Business Green, la Business Gold et l’Air France KLM Pro Gold, 1 000 € en France comme à l’étranger avec la Business Platinum, 3 000 € avec l’Air France KLM Pro Platinum.
Amex ne remplace pas le compte pro : le montage courant
Une carte Amex pro se pose à côté de votre compte, pas à sa place. Le montage le plus fréquent chez les indépendants et les petites sociétés :
- Un compte pro dans une banque ou une néobanque, avec sa carte, pour encaisser les clients, payer les charges et retirer de l’argent.
- Une carte Amex pro pour les dépenses courantes qui l’acceptent : voyages, logiciels, fournisseurs, restaurants. Les paiements du mois sont prélevés en une fois sur le compte pro, ce qui donne jusqu’à 30 jours de trésorerie et des points ou des Miles.
Deux points à surveiller. D’abord, la provision : le jour du prélèvement, le compte pro doit couvrir tout le mois de dépenses. Ensuite, l’acceptation : certains commerçants n’acceptent pas Amex, la carte du compte pro reste donc indispensable en secours.
Quelle carte bancaire pro choisir selon votre profil
- Vous démarrez, avec peu de dépenses : un compte en néobanque avec sa carte suffit. Le compte Bourso Business est gratuit, sa carte aussi avec au moins un paiement par mois ; Qonto Basic et Shine Start coûtent 9 € HT par mois en paiement annuel.
- Vous voulez du débit différé sans changer de banque : une Business Green à 95 €/an apporte le différé et des points, quelle que soit votre banque.
- Vos dépenses pro dépassent quelques milliers d’euros par mois : la Business Gold devient intéressante, surtout avec l’offre de parrainage de 10 000 points, à condition d’atteindre 5 000 € de dépenses.
- Vous volez souvent avec Air France ou KLM : les cartes Air France KLM Pro transforment chaque dépense en Miles et aident à garder un statut Flying Blue grâce aux XP.
- Vous passez beaucoup de temps en aéroport, toutes compagnies : la Business Platinum, pour les salons illimités et la conciergerie, si l’usage justifie 708 € par an.
Une carte Amex pro se juge sur le gain net, valeur des points moins cotisation. Sur la base du remboursement de dépenses (1 000 points = 3 €), une Business Gold à 240 €/an ne se rentabilise par les points seuls qu’à partir de 80 000 € de dépenses annuelles, ou 48 000 € si vous utilisez les points en voyage (1 000 points = 5 €) ; ce sont le bonus de bienvenue, le différé et les services qui font la différence. Les cinq cartes sont parrainables, et notre page parrainage Amex indique les offres en cours et leur date de fin.
FAQ
Quelle différence entre carte bancaire professionnelle et carte de crédit professionnelle ?
Une carte bancaire pro est rattachée au compte de l’entreprise, en débit immédiat ou différé. Une carte de crédit, au sens strict, puise dans une réserve d’argent remboursée avec intérêts, ce qui reste rare pour les pros. Les cartes à débit différé portent la mention CREDIT, mais le montant du mois est prélevé en totalité, sans intérêts.
Peut-on avoir une carte Amex pro sans compte bancaire professionnel ?
Non. Les fiches des cartes Amex pro exigent un compte bancaire professionnel en zone SEPA, sur lequel les dépenses sont prélevées chaque mois. Amex n’ouvre pas de compte : il faut le garder dans une banque ou une néobanque.
Existe-t-il une carte bancaire pro gratuite ?
Oui, avec des conditions. Le compte Bourso Business est gratuit et sa carte physique aussi, à condition de faire au moins un paiement par mois (sinon 9 € par mois). Shine Free est à 0 € par mois, mais la carte physique y est en option (7 € HT) et les paiements en devises coûtent 2 %. Relevé le 12 octobre 2026.
Les cartes Amex pro sont-elles parrainables ?
Oui, les cinq. Au 1er octobre 2026, le parrainage donne 10 000 points sur la Business Gold, 20 000 points sur la Business Platinum, 30 000 Miles et jusqu’à 230 € sur l’Air France KLM Pro Gold, 50 000 Miles et jusqu’à 450 € sur l’Air France KLM Pro Platinum, offres valables jusqu’au 28 octobre 2026. La Business Green n’a pas de bonus.
