La décision de détenir une carte de paiement American Express en France était autrefois guidée par le revenu de l’individu demandeur. Je vais décortiquer la façon dont cette institution financière a modifié ses conditions d’admission, permettant ainsi une plus grande liberté de choix entre les différentes cartes Amex en se basant sur leurs avantages distinctifs.
Aucun revenu minimum requis pour commander une carte American Express
Historiquement, la souscription à une carte de crédit American Express pour un usage personnel exigeait une justification de revenu annuel minimum. Le revenu requis fluctuait en fonction de la carte sollicitée.
Conditions de revenus antérieures pour les cartes American Express :
- American Express Blue 20000€ Revenu minimum brut annuel
- American Express Green 20000€ Revenu minimum brut annuel
- American Express Gold 35000€ Revenu minimum brut annuel
- American Express Platinum 65000€ Revenu minimum brut annuel
- Air France KLM American Express Silver 20 000€ Revenu minimum brut annuel
- Air France KLM American Express Gold 35 000€ Revenu minimum brut annuel
- Air France KLM American Express Platinum 65 000€ Revenu minimum brut annuel
Même si en réalité il était courant d’obtenir l’approbation de sa demande malgré un revenu légèrement inférieur à la barre fixée, American Express France a officiellement renoncé à ce critère discriminant à l’automne 2022.
Amex examine désormais les dossiers en utilisant la méthode du scoring, une gestion des risques basée sur un ensemble de critères de poids variable, une approche qui se veut plus objective que celle uniquement fondée sur le revenu.
Il reste bien sûr indispensable d’avoir une situation financière stable pour obtenir une carte American Express.
Qui peut demander une carte American Express ?
Les cartes American Express émises en France peuvent être demandées par toute personne physique majeure résidant en France (y compris dans ses territoires d’outre-mer) ou à Monaco, disposant d’un compte bancaire français en euros et n’étant pas inscrite à la Banque de France.
Les critères d’approbation demandés par American Express
Afin de mieux comprendre le profil du demandeur d’une carte American Express, en plus de son identité et de son adresse de résidence, Amex recueille à travers le formulaire de demande des informations relatives :
- au statut de logement (propriétaire avec ou sans prêt immobilier en cours, locataire, hébergé)
- à la durée de la relation avec la banque principale à la nature et au montant des revenus (salaires, retraites et rentes, revenus professionnels des commerçants et des indépendants, revenus de placements, revenus de location, dons et héritages).
- au patrimoine financier accumulé à la situation professionnelle (emploi actuel, entreprise, ancienneté)
Quatre documents sont également requis pour appuyer la demande :
- une pièce d’identité,
- un relevé d’identité bancaire (RIB),
- un justificatif de domicile
- le dernier avis d’imposition.
Sur la base de ces déclarations et des documents fournis, American Express va évaluer le dossier (le délai de traitement varie de quelques heures à quelques jours) et lui attribuer une note. La grille d’évaluation utilisée n’est pas rendue publique et le score obtenu n’est jamais révélé.
La demande de carte est approuvée si le total des points accumulés atteint ou dépasse le score nécessaire (seulement connu par Amex) pour obtenir la carte de paiement sélectionnée.
Un dossier refusé pour une carte spécifique peut être présenté à nouveau dans le cadre d’une demande de carte de gamme inférieure. Une nouvelle demande pour la même carte peut être soumise si les éléments constitutifs du dossier évoluent favorablement.
Notre opinion sur la suppression des exigences de revenus pour les cartes American Express
Comparativement aux réseaux concurrents Visa et Mastercard, les cartes American Express sont perçues comme des cartes premium. Cependant, le premium n’est pas souvent synonyme d’accessibilité pour tous !
Il peut être surprenant de voir American Express se mettre au diapason des banques en ligne comme Boursorama Banque ou des néobanques comme Revolut. Cependant, même si aucune condition de revenu n’est désormais requise, American Express, comme toutes les autres banques du marché, conserve le droit de refuser l’ouverture d’un compte sans avoir à se justifier auprès du client.
L’objectif d’American Express demeure cependant clair : attirer davantage de clients.
S’agit-il d’une stratégie pour augmenter ses revenus, dans un contexte où les coûts montent en flèche à cause de l’inflation ?
Il est difficile de répondre, mais si on considère par exemple la carte Platinum et son seuil de revenus annuels très élevés de 65 000€, cela pourrait avoir un double effet :
- Renforcer le statut social élite de la carte Platinum
- Limiter le risque financier encouru
N’oublions pas qu’American Express fonctionne sur le principe du débit différé. En permettant un prêt de fonds jusqu’à 30 jours, le modèle économique d’American Express repose donc sur une base de clients financièrement stables.
Pour cette raison, nous croyons que même si la société assouplit ses conditions d’entrée, c’est parce qu’elle a également amélioré sa gestion du risque. Cette observation semble surtout pertinente pour ses trois premières cartes, étant donné qu’American Express associe à celles-ci des offres de bienvenue très généreuses pour essayer sans risque la première année.
Quant à la carte Platinum, son coût mensuel particulièrement élevé de 55€ la destine naturellement à un public financièrement aisé.
En conclusion, nous pensons que même si la suppression des conditions de revenus contribue à démocratiser la marque American Express, l’impact final ne devrait pas être si fort, dans la mesure où un filtrage est toujours effectué pour l’acceptation des dossiers et que les tarifs relativement élevés constituent également une protection en soi.
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